下文轉載自 FundDJ-基智網-討論區
 
 

近來網路熱烈討論投資型保單,讓大家陷入似乎這是一個多功能的理財工具,不但繳一樣的錢有保險更讓你可以投資基金,在保險公司及業務員的推銷上更是讓許多投資人不知所云,在此本人將投資型保單赤裸裸的將他一一分析只希望,可以讓投資人看清這個投資工具的真面目。並且筆者也提出一些其他方案來相互做比較,讓大家可以清楚的知道在詳細規劃下你的荷包到底差了多少!!

 

比較標的:方案一某保險公司投資型保單(筆者已經選出目前國內保費成本最低為樣本)以及方案二某金控團體定期壽險(只可續保至65歲)+另外投資基金。假設投資標的相同,一樣的報酬率。

被保險人:曾有錢 男性 二十五歲

投保時間:25-65歲(假設之間健康無礙)

計畫:300萬壽險以及退休金

EXCEL程式計算結果投資型保單在這段時間一共要付出814980元的保費。(年繳保費25200元)

但是若採用某金控300萬定期壽險一年只需5966元,故其間41年共需596641=244606元,每年尚有25200-5966=19234元可供投資

所以814980-244606=570374,這個數字很驚人吧!但是還沒結束,接下來的分析將另你更驚訝!

假設投資報酬率我們來看看65歲時的投資成果如何?

假設年平均報酬率都為10%

投資型保單可得投資報酬是7413024

另外每年投資19234元,共投資41年,用年金複利計算,19234536.636=10321056

10321056-7221886=2908032元因此我們可以很清楚的看出,投資型保單與方案二財務規劃的結果,在被保險人65歲時將有290萬的差距。聰明的你你還會選擇投資型保單嗎?還是投資歸投資保險歸保險呢?

 

至於至於其他投資型保單的優點我也一一將他做個解釋:

一、 免費轉換:基本上保險公司每月都會收月管理費,其實已經被吸收了。

二、 彈性調整保障:上面的例子已經是最高倍數了拉不上去了。想提高的話,就增加保費喔!

三、 免稅:基本上投資基金本屬資本利得並無所得稅問題,至於遺產稅的話,不是只有保險才可節稅而已,方法多的是,而且用投資型保單節稅,並非最佳保險解決方案。

四、 低保費高保障:這個應該不攻自破了吧,很明顯方案二將大大節省保費。

五、 保險給付是保障+投資:投資部分原本就是多的錢,併入保險給付,可以稱為保險利益嗎?頂多是節稅的功能。

六、 可以隨時提領基金帳戶:直接投資基金也是可以直接提領,而且可以完全提領。投資型保單無法完全提領,不然就要解約,如此將有暴露於風險之中。

七、 暫停繳費,仍有保障:恩!還有錢可以扣的話你才可以不用繳!其實是你多繳!

另外也許有人會說那65歲之後呢?不就沒保障了嗎?這裡我提一個概念,你覺得65歲時有300萬保障好呢?還是有300萬現金好?另外65歲之後投資型保單的保費,可是貴的嚇人喔!假設活到80歲,將到付出2223260元,試問你願意用這筆錢買300萬的保障嗎?也許有人會認為這樣比較有失公平,但是一個真正稱職的理財顧問,不是應該要選用最佳方案嗎?所以保戶在投保之前請先停看聽,畢竟錢不好賺阿!

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